亲子金钱功课
锺思嘉
面对今日社会和经济的变化，我们的孩子在金钱的观念和运用上遭遇到空前未有的挑战。例如，许多媒体广告是以孩子为消费对象(虽然消费者往往是父母)。而愈来愈多的青少年拥有手机，有的甚至是信用卡到处刷。在这种孩子不断被诱惑购买的趋势下，令人担心的是我们的孩子学到了什么样的教育。您，为人父母者如果也有如此的想法，而且希望孩子能有幸福快乐的未来，请来学习这一堂金钱功课吧！
二至四岁：玩游戏活动
虽然许多父母想要教导这个年龄阶段的孩子有关金钱的观念感到犹疑，因为觉得他们大多对钱毫无概念。然而，一些专家建议当孩子开始学数学时就该尽早予金钱功课。早至二或三岁，孩子会先对铜板零钱发生兴趣(有些会用嘴来试它，因此得留意他们玩钱)。玩具纸钞、塑料筹码、信用卡等是最容易教导孩子认识钱的工具。对三、四岁的孩子，与他们玩铜板分类(丢进不同的瓶罐中)。带孩子去购物，除了跟孩子解说付大钞找零钱的计算外，亦可与孩子一起进行货比三家的学习活动。当然，刷信用卡付钱则得多费点口舌，尽量简要地说明记帐和付账单的道理，除非孩子有进一步的问题。
对于这年龄阶段的孩子，解释金钱是工作的代价亦是很重要的。一位妈妈带着她四岁的孩子去银行提钱，孩子问她说：「是不是当一个人没钱时，就可以去银行拿钱？」为了避免孩子误解，父母应该向孩子说明钱是自己工作的薪水或报酬，去银行只是提出自己存的钱，而且提自己目前需要的。
此外，三岁的孩子通常会开始吵着自己要的东西，而且非要父母立刻买不可；有时父母似乎很难说不，但是训练孩子延宕满足是十分重要的，这对他未来的一生都是要面对和处理的功课。
五到六岁：零用钱教育
当孩子开始上幼儿园，此刻是给孩子零用钱的时候，目的不仅是提供零花钱，也是教导金钱管理。父母最常问的问题是：该给多少？这没有标准答案，得视家庭经济状况，更重要的是观察孩子的需求和了解他花费的项目。但是，至少有一样是确定的：给零用钱得一致，每星期固定同一时间、同一金额。
有些美国家庭在开始给孩子零用钱时，会很慎重举行一个庆祝仪式(特别的晚餐或照相等)，代表着孩子第一次可以用自己的钱买小东西，同时可以存钱买更贵重的东西。教导孩子储蓄的习惯得慢慢来，刚开始可以鼓励他以较小的比例存进储钱筒，为了鼓励孩子亦可在一段时间后相对他的储蓄同样的金额存进他的储钱筒。储钱筒是透明可见的，可以让孩子看到自己努力的成果；即使看不见内部的储钱筒，则可为孩子准备一个小帐簿，不一定以数子记载，以小圈圈或划正字的方式，亦可使孩子有回馈的满足感。不管零用钱多少，最好给的是小零钱或铜板，如五十元可以换成三个十元和四个五元，甚至有些可换成一元一元的，如此容易帮助孩子计划如何使用，那些准备花用，那些可以储存。
孩子的个性各有不同，有的孩子是十分节省舍不得花用，有的孩子则立刻乱花。父母对于后者最感到为难，常急于想给予限制或控制，这样子做只会剥夺孩子学习金钱管理的诱因；孩子即使会犯错误，但却是一个机会教育，因为他会学到想买东西时没钱的教训。别忘了前述延宕满足的功课，而且，请注意零用钱不能借贷或预支的。此处所说的是零用的钱，可别把平日孩子需要的衣物文具等物品混为一谈，例如父母自应该给孩子买图书玩具等。不过有时可以例外，如孩子要某样玩具，而这又超出规范或预算，则可以与孩子商量，他可以存一点钱，父母则补上不足的钱。通常，买的东西即便只有孩子的一分钱，他也会较珍惜使用；不过对愈小的孩子，父母出钱的比例要愈多，而且孩子出的比例不需花上三个月、半年才可能存到的，否则孩子会失去储蓄的兴趣。例如，某个玩具需三百元，爸妈可出二百六十元，孩子每星期存五元，二个月左右即可买到。
孩子到了六岁，可以将压岁钱或零用钱存进银行或邮局开个户头，父母陪孩子来一趟开户之旅，一方面协助他，一方面解说开户手续过程，其教育意义是深远的。
七到九岁：打工学习
许多成功的企业家从小便显现出他们的生意头脑，其实大多数孩子都有这种天分，端赖父母是否留意和培养。买东西找零钱是训练的起步，例如经常带孩子上便利商店或超市采购，让孩子一方面学习币值的不同和计算方式，一方面促进他对数学的熟练运用；之后，则可给他自行前往购物的机会。同时，在家中可以让孩子打赚点小钱，如列出一些特定工作和打工金额，如帮妈妈擦皮鞋、帮爸爸洗车等，但建议例行家事(如洗碗、倒垃圾等)则除外，因为这是每个家人必须分工合作的分内事。
运用打工的训练最重要的事是适合孩子的年龄，如七岁的孩子不能望他使用大的吸尘器或烫衣服等。而且属于孩子本身该做的事，如刷牙、整理自己房间、做功课等，这是绍对不能付费的，理由是做对自己有益的可以获利，容易成为一种条件交易或贿赂。把握的原则是比照真实成人世界的工作给予报酬，且不需太苛刻，如对面洗车是专业工作，收费一百元，孩子帮忙洗车水平固然不及专业，付个工资四、五十元应是合理，过多或太少都不适当。
此外，七、八十岁以上的孩子对于赚钱策略亦会有兴趣，如鼓励孩子一星期自己准备一、二次的便当可存下什餐钱，到图书馆借书可存下买故事书的钱等。同时，教导孩子剪下报章杂志的优惠折扣卷或与孩子在百货公司减价时来一趟精挑细比之旅(不是大采购血拚)。
十至十二岁：成人世界的学习
在不妨碍功课的原下，十岁以上的孩子除了在家中打工外，也可鼓励他们到外面打工，但得注意安全和儿童保护法的限制。国内不似国外的机会多，如送报、幼儿保姆等工作，但亦可寻找或创造一些孩子打工的机会。在国外念书时，曾参加一个教堂为孩子暑期打工的有趣活动，有点像拍卖会形式，凡是有意愿打工的孩子可以上台来亮相，主持人会报出孩子的年龄、专才能力、打工的内容等，然后由每小时的工资底价(由一、二元至五、六元不等)开始由台下的父母竞，标大人们基于教育目的和爱心都不会让任何孩子的希望落空，至少如果没有人出价或雇用，自己的父母都会买回孩子的打工。这是一个令人感动的经验，也许可以提供一些小区或大厦管理委员会参考。此外，照顾出邻居的宠物、当亲友孩子的小家教、协助乡下祖父母农事等，亦是值得父母费点心协助的参考建议。
这年龄阶段的孩子可能希望得到他们更多的需要，除了教导孩子区分基本需要和额外需要外，还要帮助孩子学习消费概念。例如孩子想买一双名贵的球鞋，一方面了解孩子的心理，即使是有虚荣之心亦不要直接批评；另一方为避免孩子养成奢侈的行为，可利用前述亲子比例出钱原则(此时父母的比例不必要大，如一人一半)，不仅鼓励孩子赚钱和存钱，学习没有不劳而获的道理，而且指导孩子等待折扣优待机会或货比三家的消费行为。
此刻亦是可以开始训练孩子投资的观念，尤其是对孩子未来教育的投资，可以运用孩子一部分的零用钱节余或过年的压岁钱，教导孩子做未雨绸缪的计划，但切不可以高压手段或教训态度来强迫孩子就范，这样会使孩子心生抗拒而失去教育的功能。相信如果经父母的循循善诱，孩子会乐于接受父母的建议的。朋友的两个孩子从五、六年级便开始加入世界展望会的捐助海外儿童计划，而且对自己的善行深感快乐，其初自朋友对孩子说了一个可怜的印度孩子需要帮助的故事，而后自己也带头捐助开始的。
父母的功课：以身作则
如果我们只是单方面要求孩子学习上述的金钱功课，而自己奢侈浪费、不乐善好施，那一切都是空谈！因此，为人父母者得由本身做起，如有节约储蓄和资源回收的习惯，有投资的理念和措施，及抑制自己购物的冲动、不贪图折扣而血拚、不吝啬助人等行为，如此孩子才能真正学习到终身宝贵的功课──金钱取用的光明面。
